במאמר זה העוסק בתכנון משכנתא נתאר 5 פעולות שנדרשות מכל אחד שרוצה לעשות משכנתא:
1) להחליט כמה כסף אנו רוצים ללוות מהבנק, ומאידך – להחליט כמה כסף אנו יכולים ורוצים להחזיר לבנק כל חודש. בעצם זו ה"בקשה" שלנו מהבנק. בהמשך נרחיב בנושא חשוב זה
2) להגיש בקשה לבנק על מנת לקבל אישור עקרוני: פונים לאחד מבנקי המשכנתאות (דרך הסניף, הטלפון, או באתר), ומבקשים אישור עקרוני לקבל משכנתא בסכום שאנו רוצים לקבל, ובהחזרים החודשיים שאנו יכולים לתת. הבנק יבקש מאיתנו למלא פרטים רבים, על ההשכלה שלנו, על מקום עבודתנו, התנהלות כלכלית משפחתית ועוד. לאחר שהבנק מקבל את כל הפרטים, הוא ישקול אם הוא יכול לסמוך עליכם שתחזירו ל את ההלוואה כראוי – ויתן אישור. או שיודיע לכם שאינו מוכן לאשר לכם, ואז עליכם ללכת לסניף על מנת לשכנע אותו, או לפנות ליועץ משכנתאות שיוכל לעזור לכם בנושא. חשוב לדעת מה כן להגיד ומה לא להגיד בשיחה זו עם הבנק. מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום לשם כך.
3) ניהול משא ומתן ובחירת בנק למשכנתאות:
"בנק משכנתאות" הוא בנק, שיש לכל אחד מהבנקים הגדולים בישראל (פועלים, לאומי, פאג"י) ולגופים פרטיים נוספים. כל בנק משכנתאות מרוויח סכומים עצומים מכל 'משכנתא' שהוא נותן (מדובר על מאות אלפי שקלים לכל אדם), וממילא יש תחרות גדולה בשוק בין הבנקים השונים: כולם ירצו שאתם תקחו את המשכנתא מהם, וממילא יש אפשרות גדולה יותר, לנו כלקוחות שלהם, לעשות סקר שוק, ולהשתמש בתחרות ובסחר החופשי על מנת לקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורנו.
בשביל זה צריך לדעת איזו סוג של הלוואה אנו לוקחים, על מנת שתהיה הכי זולה ומשתלמת עבורנו. לחפש את הבנק שנותן אותה במחיר הנמוך ביותר ובתנאים הטובים ביותר – ולסגור איתו בהצלחה. איך לעשות את זה? כתבנו במאמרים הבאים במדריך משכנתא.
4) בטחונות לבנק:
לאחר שהבנק הסכים לתת לכם הלוואה, ואף מחיר העסקה נסגר ביניכם, הבנק יבקש בטחונות שאכן הוא יקבל את כספו בחזרה. באופן כללי, הבנק מעדיף שתשלמו את המשכנתא, ושלא יצטרך להתעסק עם מכירות של נכסים או "להתעסק" עם לווים שלא שילמו את הלוואה שלהם. בשביל זה תצטרכו לתת בטחונות לבנק. בהמשך הסברנו מה זה אומר תכל'ס, וכמה זה יעלה לנו לחודש.
5) קבלת הכסף: זה בעצם התכלית של כל התהליך הזה. לאחר קבלת הכסף צריך לחזור ולרשום את הנכס בטאבו. במקרים רבים הבנק ישלם את הכסף למוכר הדירה, או לקבלן המבצע את הבית שאתם בונים (ולא לכם, כדי שלא תקחו את הכסף ותברחו איתו…).